Микродитование
Что мы знаем о микрокредитах? Как гласят рекламные слоганы компаний по микрокредитованию: «Нужны быстрые деньги? Мы знаем, как вам помочь!» Давайте же рассмотрим микрокредит со всех сторон.
Сама концепция микрокредитования,разработанная профессором экономики Мухаммедом Юнусом (родом он из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира), говорит нам о том, что данный вид кредитования направлен на беднейшие слои общества. В 1983 году Юнусом был основан банк «Грамин», который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам.
Многие продукты банка были ориентированы специально для женщин, что конечно сказывалось на клиентуре – 96 % заемщиков банка были бедные женщины. Для возврата сумм займа клиенты образовывали небольшие объединения, члены которых являлись поручителями друг друга.
Идея микрокредитования успешно реализованная Юнусом стала вдохновлением для многих финансистов.
Сейчас микрокредитование - это неотъемлемая часть развития мелкого предпринимательства, в большинстве стран мира, оно позволяет очень бедным людям стать микропредпринимателями (а иначе, субъектами малого предпринимательства) и улучшить своё материальное положение.
Современные микрофинансовые организации множатся, как грибы после дождя. Но при этом предлагают очевидно невыгодные условия кредитования. По экспертным оценкам, за последние полгода их количество увеличилось в пять раз, и сейчас их на рынке больше, чем банков.
Плюсы и минусы микрокредитования:
Как у любого финансового продукта, у микрокредита есть плюсы и минусы. Итак, разберем их.
Плюсы очевидны:
- Быстрота получения;
- Доступность: сейчас даже в маленьких городах и селах есть такие организации;
- Условия получения: наличие паспорта и заполнение заявки;
- Доступен всем слоям населения. Заемщиком может стать и студент, и пенсионер;
- Уровень дохода при оформлении микрокредита нигде и никем не проверяется;
- Возможно, в случае досрочного и полного погашения, исправление плохой кредитной истории;
- Микрокредит может получить даже должник.
- Завышенные процентные ставки;
- Частые случаи мошенничества.
- Активное сотрудничество с коллекторами: им сейчас передаются даже «молодые» задолженности со сроком просрочки до полугода. Об этом можно почитать тут.
Казалось бы, все просто, и плюсов больше, но, несмотря на то, что деньги за короткое время может получить любой работающий человек, при оформлении данного вида кредита есть еще одна опасность. Клиент сообщает в микрокредитную организацию свои данные, такие, как место работы, контактные номера телефонов, паспортные данные. Дальше ему предлагают немного подождать, пока заявка не будет рассмотрена, и не будет вынесено решение о выдаче микрокредита.
Мы предполагаем, что решение о выдаче или отказе в выдаче кредита принимается третьим лицом, однако часто оно принимается сотрудником, который оформлял заявление. Таким образом, не взвешиваются данные по платежеспособности клиента, и вот он уже, сам того не подозревая, попадает в "долговую яму".
Выполняет ли микрофинансирование те задачи, которые возлагал на него его создатель?
Какие проблемы сейчас несет в себе микрофинансирование?
Первая и самая очевидная проблема - организации получают огромную прибыль, устанавливая повышенный процент по микрозайму, зная, что к ним все равно придут клиенты, тем самым вгоняя многих своих клиентов в еще большую нищету.
Вторая, тоже не менее очевидная проблема: на практике мы видим, что микрокредитование так и не доходит до действительно бедных слоев населения.
Третья, довольно спорная проблема: микрокредиты вызывают очевидную зависимость, человек живет от кредита к кредиту. Но, как показывает практика, многие люди сейчас большую часть жизни выплачивают кредиты, например, ипотеку. Европа и США, уже принимают это за стандартную модель жизни.
Еще одна немаловажная деталь такого кредитования: успех от получения микрокредита часто является недолгим явлением, потому, что простота получения снижает попытки дальнейших стараний для получения устойчивого результата.
Есть ли перспективы у микрофинансирования, сможет ли микрокредит составить конкуренцию кредитам, выдаваемым банками? Сейчас, в пору экономии времени, перспективы развития именно микрокредитования очевидны.
Существуют различные мнения, но едины они в одном, несмотря на ряд явных преимуществ микрофинансовых организаций перед банками, сами участники микрофинсового сектора не видят смысла конкурировать с банковскими продуктами, ведь микрофинансовые организации и банки являются несомненно разными финансовыми структурами, и дейтельность их распространяется на разные рыночные сегменты.
Микрофинансисты сейчас ориентированы на тех клиентов, которые не могут получить более дешевый кредит в банке. А банки, в свою очередь, нацелены на долгосрочные и крупные кредиты, такие, как ипотека и кредиты для развития бизнеса крупным предпринимателям.
Быть или не быть участником микрофинансовых отношений?
Микрокредит - это легко и дорого, поэтому, чтобы избежать финансовых трудностей в дальнейшем, взвесьте все за и против, перед тем, как оформить микрозайм, и убедитесь в том, что вы сможете вернуть его с процентами в обозначенные сроки.
Жизнь всегда полна сюрпризов. Но бывает также, что сюрпризы не очень приятные и часто требуют поиск денежных средств. Именно поэтому человек вынужден обращаться в различные учреждения с целью получит микрозаём.
Ситуации, конечно, у всех бывают разные. Вполне возможно, что заём оформляется для каких-либо изменений в жизни в лучшую сторону. Стоит определить границы особенности получения микрокредита. Требуемая сумма займа составляет до 50 тысяч рублей и выдаётся эта сумма на короткий срок. А это означает наличие высокого процента отдачи.
Для лиц, которые работают и имеют официальный вид заработка, а также отсутствие плохой кредитной истории позволит быстро оформить заём. Времени понадобиться от нескольких минут до одного часа. До недавнего времени получение микрозаймов было достаточно сложной процедурой, но в связи с возросшим спросом выдача займов была упрощена. Причём выдачей таких займов занимаются не только мелки конторы, в том числе с плохой репутацией, но и вполне серьёзные банковские учреждения.
Само собой, дело иметь только с серьёзными организациями, потому что обращения в конторки, объявления которых пестрят газеты могут принести массу неприятных моментов. Откровенно говоря, получить микрозайм на потребительский кредит гораздо проще, нежели наличными. Поэтому стоит ли добиваться получения наличными и отнести их в тот же самый магазин. Может, проще сразу обратиться в магазин и оформить потребительский кредит.
Что необходимо для оформления микрокредита-микрозайма
Для получения микрозайма обязательно потребуется паспорт.В некоторых случаях придётся приложить ещё один документ: карточка СНИЛС, ИНН, водительские права или военный билет.
Теперь можно начать разговор о процентной ставке. Обычно такие займы выдаются под 1% в день.
Не так уж много, но если посчитать в сумме за год, то это составляет 365%. Уже более чем существенно. Можно, конечно же, вернуть заём раньше, но перед подписанием договора его лучше прочитать самостоятельно, а не всецело доверять сотруднику банка.
В договоре может прописываться, что погашение возможно только по истечении 2 месяцев, а это подразумевает 60% переплаты за пользование кредитом. В случае наличия плохой кредитной истории банк имеет право потребовать предоставление справки 2 НДФЛ. В принципе если имеется плохая кредитная история, то рассчитывать стоит только на потребительский кредит. В таком случае видом залога будет выступать приобретённый товар.
И последнее, особенно тщательно стоит обратить внимание на расчёт выплаты процентов. Может получится так, что за просрочку платежа банк выставит двойную ставку, то есть уже не 365% годовых, а 700%.
