Введенный с 1-го октября 2015-го года закон «О банкротстве физических лиц» вызвал самые разнообразные толкования его использования – говорят как о полном прощении долгов заемщику перед кредитором, так и об абсолютной реализации всего имущества гражданина.
О расходах, которые должник может понести при желании стать банкротом можно прочить тут.
В тучные периоды – речь идет о кратком периоде конца первого и старта второго десятилетий двухтысячных – память российских граждан быстро сгладили мысли о предшествующем кризисе. А благодаря активной маркетинговой банковской политике (банки занимались предложением все новых и новых форм кредитования физических лиц) быстро росла кредитная модель потребления.
Разновидности наличных кредитов, овердрафтов, кредитных карт, автокредитования, ипотеки – это далеко не все способы жить на заемные средства без долгого накопления. Учреждения проводили соревнования касательно роста розничного кредитного портфеля путем внедрения новых и совершенствования традиционных продуктов. При этом особое внимание уделялось продажным технологиям. Не стоит удивляться, что закредитованность российского населения быстро росла, при этом уровень рисков был вполне себе приемлемым.
Но, как показали последующие события, столь тщательно выстроенная система розничного кредитования оказалась полностью неготовой перед современными вызовами. Упало производство – фактически во всех сферах, а также сократились государственные доходы. Таким образом, значительно снизился уровень жизни большинства российских граждан, при этом многие заемщики просто оказались не в состоянии погасить свои задолженности.
Главной причиной столь резкого снижения платежеспособности граждан стала общая закредитованность людей – если в прошлый кризис на одного заемщика приходилось примерно 1-1,1 кредита, то в текущем году показатель равняется двум.
Отличие от кризиса 2008-2009 годов в том, что тогда страна только начинала развивать розничное кредитование, был сравнительно небольшой кредитный портфель. Сейчас же произошло наложение проблем на довольно большую задолженность отечественных граждан, поэтому у невозвратных кредитов есть все шансы стать серьезнейшей проблемой российской банковской структуры. Еленой Докучаевой подтверждается: в кризисный 2009-й год ситуация отличалась от нынешней – тогда кредитование людей не было столь массовым, поэтому выход из кризиса повлек за собой минимальные потери.
Это говорит о том, что на данный момент у каждого 4-го заемщика есть трудный кредит, который является наличным, у каждого 6-го есть долг по кредитной карте, у каждого 10-го – по автокредитованию, у каждого 25-го – по ипотечному кредитованию. Поскольку снизился кредитный портфель, а просроченная задолженность при этом активно растет, произошел резкий рост доли просроченной задолженности от общего объема кредитования – на 1-е ноября 2015-го она равнялась 8,09% - это рекорд с 2008-го года, то есть за последние 8 лет. Если сравнивать с началом года – рост просрочки составил 37,11%, с таким же периодом прошлого года — на 39,72%.
Поэтому введенный с 1-го октября 2015 года закон должен помочь внедрению цивилизованного механизма разрешения конфликта между кредиторами (сюда входят и банки) и неплатежеспособными должниками. Закон не является одномоментным – его создали на основе действующего с 2002-го года Федерального закона 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в который двумя следующими законами № 476-ФЗ от 29.12.2014 и № 154-ФЗ от 29.06.2015 были внесены корректировки и дополнения. Они дали практическую возможность применять процедуру банкротства к физическим лицам — российским гражданам.
В конечном итоге произошло формирование современной законодательной базы, с помощью которой определяется процедура банкротства граждан. Ее основные постулаты таковы:
Процедура банкротства физического лица возможна в том случае, если требования кредиторов не исполняются в течение трех месяцев, а сумма долга – свыше 500 тысяч рублей.- В обязательном порядке осуществляется внешнее управление процедурой банкротства – привлекается финансовый управляющий.
- Кредиторами могут быть оспорены сделки, совершенные должником прямо перед процедурой банкротства.
- Возможности кредиторов касательно оспаривания недобросовестных сделок должников, совершенных перед банкротством.
- Установление своих правил по реализации залоговых предметов.
- Легитимная экономическая заинтересованность финансового управляющего в удовлетворении кредиторских требований.
«Гражданин обычно неплатежеспособен, поскольку потерял работу, то есть это трудности временного характера. Статистика говорит о том, что поиск новой работы в среднем занимает до полугода. То есть, гражданин в этот момент должен (так гласит закон) подать на банкротство – а это «черная метка» в кредитной истории, хотя потом его платежеспособность восстановят. И кредиторам, и гражданам, больше понравилась бы гибкая модель – обязанность должника должна стать его правом», - по мнению вице-президента банка ВТБ24.
А вот управляющий филиалом «Муниципальный» (г. Новосибирск) банка «Открытие» Сергей Сутормин, считает, что давать оценку эффективности новому закону пока рано: в данный момент он работает фактически в тестовом режиме – поскольку и граждане пока плохо проинформированы о его плюсах и минусах, и правовая практика у судебных инстанций отсутствует, и многое другое.
Банкрот — не приговор, но и не лекарство
Чего же ожидать нашим заемщикам от нового закона, какие новые варианты даст процедура банкротства тем, кто по разным причинам не может обслуживать свои кредиты? Вряд ли неплательщиков по банковским кредитам ждут серьезные льготы, скорее можно рассчитывать на прохождение процедуры взыскания долга в рамках банкротства по четко определенным правилам под руководством финансового управляющего. При этом могут проводиться разные процедуры, применяемые в деле о банкротстве, — реструктуризация долгов гражданина, реализация его имущества, заключение мирового соглашения.
Начальником отдела правового обеспечения Банка «Левобережный», Ольгой Бойцовой говорится, что реструктуризацию долгов проводят с целью восстановления платежеспособности гражданина, и на данном этапе гражданином и кредитором составляется план погашения задолженности, в котором указывается, в какие сроки и за счет какого имущества будет идти погашение долгов. После утверждения плана реструктуризации судом, гражданина не признают банкротом, он выплачивает долги по плану, говорится юристом.
«Кроме того, альтернативой банкротству может выступать заключение между должником и кредиторами мирового соглашения. При этом судом оно будет утверждено лишь после того, как будет погашена задолженность по требованиям кредиторов первой и второй очереди», - продолжает правовой эксперт. Она считает, что мировое соглашение – это основание, по которому дело о банкротстве может быть прекращено. Но если человека все же признали банкротом, начинается реализация его имущества: за полгода все его имущество будет распродано, а вырученные денежные средства идут в счет погашения уплаты долгов кредиторам.
Все же необходимо отметить, что в новом законе нет изменений касательно перечня имущества, которое не может быть взыскано при его реализации. Гражданским кодексом, как и раньше, упоминается единственное жилое помещение (если оно не является ипотечным предметом), а также прожиточный минимум для должника.
По мнению Александра Пахомова, банкротство заемщика – это не просто аннулирование долгов, ответственность с должника снята не будет. Экспертом было рассказано, что при процедуре банкротства арбитражный управляющий (его контролируют кредиторы и суд) осуществляет проведение «инвентаризации» всего имущества должника. Реализуется и ипотечный предмет, если он приобретен на кредитные деньги. «Только после всего этого обязательства, неисполненные должником, погашаются. При этом запись о том, что должник стал банкротом поступает в бюро кредитных историй, и его лишают права на обращение за кредитом в течение следующих пяти лет», — уточняется топ-менеджером банка.
Ольгой Бойцовой было подтверждено, что если гражданина признали банкротом, то пять лет он не имеет права на заключение кредитных договоров либо договоров займа без указания факта своего банкротства. Далее ею было добавлено, что пять лет подряд у банкрота нет права на самостоятельное инициирование процедуры банкротства, три года он не имеет права руководить и занимать такие должности в любых фирмах. Суд имеет право на вынесение определения о временном ограничении его права на выезд из РФ.
Как показали результаты опроса, лишь треть знающих о законе считает, что он поможет несостоятельным должникам (по сообщения Сергея Сутормина). Им приводится количественная оценка: многие заемщики (18%) и вовсе уверены, что процедура банкротства приведет к усугублению их положения – и в этом есть доля правды, с учетом накладываемых законом ограничений и последующих взаимоотношений граждан-банкротов с финансовыми учреждениями.
Кредитору банкротство в плюс
Не так уж много плюсов принесет новый закон и кредиторам, основная часть которых – это отечественные банковские организации. За много лет работы на розничном рынке кредитования банкирами были выработаны собственные технологии взаимодействия с кредитными должниками, и вряд ли финансовым управляющим будут достигнуты куда более достойные результаты. Такое же мнение и у Ольги Бойцовой, считающей процедуры банкротства частью стандартной рабочей практики с должниками, не выполняющими свои финансовые обязательства.
При этом не исключено, что работа касательно задолженностей в рамках банкротства будет намного целесообразнее с точки зрения сумм затрат на рубль взысканных денег, поскольку на сегодняшний день у банков довольно солидный штат специалистов, занимающихся возвратом задолженностей. При этом многие просроченные дела приобретаются коллекторскими агентствами. По мнению Сергея Сутормина, финансовые учреждения не интересуются банкротством небольших заемщиков, поскольку затраты превысят экономическую выгоду от возврата кредита. Передать их долг коллекторскому агентству будет куда как более выгодно.
[su_animate duration="4" delay="0.5"][bankrot][/su_animate]Есть и положительный психологический фактор – финансовый управляющий для должника – представитель закона, который должен справедливо разрешить случившуюся ситуацию и найти достойный выход из нее.
Александром Пахомовым говорится о ряде преимуществ процедуры банкротства с точки зрения кредиторов. Во-первых, они могут оспаривать недобросовестные сделки должника, совершенные перед банкротством. Далее, контроль расходных операций заемщика – финансовым управляющим, арбитражным судом и немного кредиторами. Также формирование кредитором собственных правил по реализации залогового предмета. Фактор продуманной системы торгов по реализации конкурсной массы, также есть возможность проводить торги на понижение. Также существует фактор экономической заинтересованности финансового управляющего максимально полностью удовлетворить кредиторские требования.
При этом банкиром все же признается следующее: банкротство в отношении задолженности граждан является новой формой взыскания; к ней пока не привыкли и ее еще не до конца отладили. При этом банковское учреждение может обладать собственными критериями, чтобы инициировать банкротство должников – это фактор потенциальной платежеспособности клиента и его лояльность к банковскому учреждению. «Другими словами, если мы осознаем, что клиент сможет выплатить долги, но не делает этого, такой клиент рассматривается нами как «кандидат на банкротство», - сообщается директором департамента проблемных активов ВТБ24.
Еленой Докучаевой был подробно изучен вопрос фиктивного банкротства должников. Она считает, что есть риск того, что признать себя банкротами получится у недобросовестных заемщиков: не у тех, у кого на самом деле сложилась трудная финансовая ситуация, которые нуждаются в помощи, а у банковских мошенников, распродавших и переписавших на друзей и родных до 1-го июля собственное имущество. В таком случае кредитору вряд ли удастся отстоять свои права и вернуть долг. Но, по мнению эксперта, на данный временной период арбитражными судами выработана позитивная практика, которая позволяет бороться с недобросовестными заемщиками – это касается больше юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Есть вариант оспорить состоявшиеся сделки по извлечению активов, и можно считать, что такие механизмы будут применять и суды общей юрисдикции по делам о признании гражданина банкротом.
Перспектива применения закона о банкротстве была оценена Сергеем Суторминым. Использовалась предварительная оценка Банка России: использовать законное право признать себя банкротом визуально могут 400-500 тысяч граждан, а поскольку сохраняется экономическая нестабильность, цифра эта еще может увеличиться. Поэтому вступивший в действие новый закон оказался очень своевременным, по заключению топ-менеджера банковского учреждения.
Появление первых потенциальных банкротов
Примечательный факт – первое российское заявление о банкротстве физлица от фирмы-кредитора зарегистрировал арбитражный суд Томской области. В качестве истца выступило ООО «Продукты Алтая», в качестве ответчиков – сразу три физлиц. Речь идет об Александре Ларионове, Вячеславе Дудкине и Викторе Сафонкине.
Как говорит директор новосибирского офиса группы правовых компаний «ИНТЕЛЛЕКТ-С», Анна Шумская, на сегодняшний день лидер по поданным заявлениям о признании гражданина банкротом – это арбитражный суд Алтайского края. Так, недавно уже сообщалось о рассмотрении заявления Сбербанка о признании банкротом главы ОАО «Ключевской элеватор» и депутата АКЗС Юрия Титова.
Как показывают данные «ИНТЕЛЛЕКТ-С», в местный арбитражный суд Новосибирской области за период с первого октября по первое ноября 2015 года в общей сложности было подано 2811 заявлений, из них 236 заявлений — о признании должников банкротами. Из них 236 заявлений 150 были заявлениями о признании банкротами физических. То есть по юридическим лицам подали 86 заявлений, а по физическим лицам — 150. «Это как раз говорит о том, что существует интерес к механизму, предоставленному законодательством. Но не стоит исключать и тот факт, что с течением времени, после того, как будут узнаваться подробности осуществления процедуры, обязанности, которые они налагают, последствия, которые они порождают, данный поток несколько поуменьшится и сравняется с количеством дел по банкротству фирм», — поясняется Анной Шумской.
Пожалуй, самое громкое дело на данный момент – процедура банкротства против главы Новосибирского государственного академического театра оперы и балета Владимира Кехмана. Заявление против него в арбитражный суд Санкт-Петербурга было подано Сбербанком. Как говорят данные «Ведомостей», задолженность Кехмана превышает 4,5 млрд рублей. Самим Кехманом был дан следующий комментарий изданию: он приветствует инициативу Сбербанка. «Надеюсь, что и остальными банками-кредиторами будут поданы такие же иски. Жаль лишь то, что это не случилось раньше. Такое же решение было вынесено в отношении меня лондонским судом три года назад», — было заявлено «Ведомостям» Кехманом.
Рассматривая текущую ситуацию по исковому рассмотрению о банкротстве физических лиц, юристами было отмечено, что по состоянию на 11-е ноября текущего года большое количество заявлений приостановлено по причине того, что заявителем (должником, кредитором, уполномоченным органом) не прикладывается к заявлению полный документальный комплект, указанный в третьем пункте статьи 213.4 главы 10 «Закона о банкротстве». Те заявления, по которым пакеты нужных документов были сформированы полностью, приняты и рассматриваются в судебных инстанциях. По ним проводятся заседания, на которых арбитражные суды проверяют их обоснованность. «В данный временной период я знаю о делах, по которым уже ведется процедура реструктуризации задолженности гражданина, уже утверждена кандидатура финансового управляющего сроком до полугода, а также дела, по которым данная процедура была пропущена, поскольку у должника отсутствуют имущество и доходы, позволяющие ему каким-либо образом реструктурировать свою задолженность», — рассказывается Анной Шумской.
Она говорит о том, что так как с момента принятия закона прошло всего полтора месяца, решения о завершении процедуры и о списании либо несписании задолженности того или иного физического лица перед кредиторами нет и быть пока не может. Это связано с тем, что процедура банкротства физического лица, как и процедура банкротства юридического лица, занимает довольно большой срок и ее невозможностью полностью завершить за два месяца. Один только временной период на подачу заявлений кредиторами о включении своих требований в реестр требований кредиторов, равняется двум месяцам. «Отсчет этого срока стартует с того момента, когда вводится процедура реализации имущества физического лица и публикуются в Едином федеральном реестре сведения о банкротстве на портале bankrot.fedresurs.ru/. Иным словами, в большинстве случаев такой срок еще не завершился, то есть, на данный временной период кредиторами нашей страны все еще предъявляются требования к физическим лицам, которых признали банкротами», — резюмируется юристом.
Итоги
Сложившаяся макроэкономическая ситуация, когда размер просроченных долгов с начала года увеличился на 28,74%, когда каждый пятый кредит признается проблемным, вступивший в законную силу Закон «О банкротстве» как никогда актуален и нужен. Закон работает с 1-го октября 2015 года (хотя ранее говорилось о более поздних сроках). Официальная правительственная формулировка – «чтобы снизить социальную напряженность в связи с трудной ситуацией в государстве».
Безусловно, закон необходим, но пользы от него могло бы быть больше, если бы законом был предусмотрен еще один немаловажный фактор: профилактические меры повторения процедуры банкротства заемщиком. Допустим, многие зарубежные страны практикуют направление судом должника на принудительное повышение финансовой грамотности. Вполне вероятно, что и в нашей стране в условиях низкой финансовой грамотности населения подобные образовательные курсы могли бы помочь многим должникам в будущем избежать подобных ошибок.
В настоящее время компанией «ФИНЭКСПЕРТЪ 24» проводятся видео-семинары, интенсив-курсы по обучению людей финансовой грамотности. Каждый желающий может лично присутствовать на них онлайн или прослушать в записи. Партнерами компании в разных городах России проводятся разъяснительные беседы, бесплатные консультации для людей попавших в трудную кредитную ситуацию.
