Малый, средний бизнес, предприниматели, все участники производственной и экономической отрасли не могут обходиться без ежедневного сотрудничества с банками. Это объясняется тем, что для успешного бизнеса необходимо наличие открытого счета в банке. Помимо расчетно-кассового обслуживания многие бизнесмены пользуются другими банковскими продуктами, а именно размещением денежных средств на депозитах, кредитованием, зарплатно-карточными проектами.
К выбору банка нужно отнестись с ответственностью, взвесить все положительные и отрицательные моменты. Только надежный банк сможет выполнить все свои обязательства перед юридическими лицами.
Если начать рассматривать статистические данные, то по состоянию на 18 сентября на территории России было открыто в 857 банках более 733,8 миллионов текущих счетов. Через банковские учреждения все мы получаем выплаты пенсий и зарплаты, оформляем кредиты на авто и квартиры. Кроме этого в банках надежно хранятся и все наши денежные сбережения. Вот и получается, что банками в нашей современной жизни пользуются многие, только не все знают принцип их работы.
На вопрос, зачем нужны банки малым предприятиям, можно ответить тем, что в РФ заниматься бизнесом без статуса предпринимательства нельзя. Это обусловлено тем, что налоговые службы дополнительно страхуют себя от недополучения доходов от физических граждан, именно поэтому все предприниматели должны иметь статус юридических лиц.
Для того чтобы стать официально юридическим лицом, нужно оформить индивидуальное предпринимательство. Процесс оформления несложный и заключается в предоставлении в налоговую инспекцию по месту прописки необходимой документации, а спустя 2 недели можно забрать уже готовое свидетельство, подтверждающее статус предпринимательства.
После получения свидетельства можно сразу же обратиться в банковское учреждение и открыть текущий счет, с которого можно будет проплачивать налоги, и отчитываться о полученных доходах. Для того чтобы сообщить налоговой инспекции все реквизиты банковского счета, достаточно обратиться к специалистам банка, которые выдадут специальную справку. После всей процедуры оформления предпринимательства и открытия текущего счета можно начать активную работу бизнеса.
Банки во многом помогают в работе юридическим лицам
- В расчетно-кассовом обслуживании, которое представляет собой проведение различных операций через банковский счет. Благодаря услугам банка, возможно, получить наличные денежные средства, оплатить услуги компаньонам, получить от клиентов безналичные платежи.
В прохождении электронных платежей по специальной межбанковской системе расчетов. Для этого юридическим лицам предоставляется полный доступ.- В эквайринге, который представляет собой прием от клиентов платежей при помощи банковских карт. Для проведения данной операции предпринимателю необходимо подключить терминал, в который клиент сможет вставить карту и оплатить покупку или услугу. При этом оплата происходит через банк, обслуживающий данный терминал. Принцип работы заключается в том, что финансовое учреждение «забирает»» определенную сумму денег с расчетного счета покупателя и переведет ее на счет продавца. Как правило, банки за услуги эквайринга берут комиссию в размере от 1 до 5 %, ее изымают с предпринимателя (что такое эквайринг банковских карт мы писали ранее).
- В подключении мобильного эквайринга к айфону. В том случае, если у вас имеется смартфон, то вместо терминала, возможно, использовать так называемый мобильный эквайринг. Для этого в телефон вставляют специальное недорогое приспособление, считывающее карты. Операция считывания информации осуществляется с помощью интернета. Данный вариант услуги весьма удобный для нянечек, таксистов, домашних мастеров. Поэтому если вы владелец интернет магазина, то вам просто не обойтись без интернет - эквайринга. Операция при этом подтверждается путем ввода клиентом секретного кода, после чего платеж успешно проводится.
- Банки также помогают предоставлением кредитования. Бывают моменты, когда предпринимателю необходима определенная сумма денег для развития бизнеса - приобрести новую технику, открыть новый магазин. Поэтому самым оптимальным вариантом в данной ситуации будет получение денег в банке в суду. Для этого финансовое учреждение выполнить оценку бизнес-плана и финансового состояния компании и выдаст кредит.
- Немаловажным моментом в сотрудничестве с банком будет и заключение зарплатно-карточного проекта. Данный вид услуги заключается в выпуске для работников компании зарплатных карт. Благодаря таким проектам, предпринимателям намного проще и дешевле выплачивать зарплату своим наемным работникам. Большинство банков специально для каждой компании могут изготовлять карты с их логотипом. При заключении зарплатно-карточного проекта деньги проводятся одной операцией, в независимости от численности сотрудников компании. Это очень просто и удобно, например, у вас работает то ли 10,30 или 100 работников, все, что от вас требуется – отправить в банк одну общую зарплатную ведомость, и учреждение зачислить зарплату одновременно всем. Если у предпринимателя отсутствует зарплатно-карточный проект с банком, то его бухгалтеру приходиться отдельно по каждому работнику выполнять платеж и оплачивать комиссии.
Положительным моментом в заключении зарплатных проектов с банком считается и предоставление кредитов сотрудникам компании. Это особенно актуально в том случае, когда в бизнесе компании намечается кризис, в таком случае, финансовое учреждение выплатить сотрудникам компании зарплату кредитными средствами, а потом позже долги погасятся поступлениями за счет поступления средств на счет компании.- Некоторые участники малого бизнеса считают, что банки нужны исключительно для проведения безналичных расчетов с клиентами. Но это неправильное мнение. Если грамотно наладить взаимоотношения с банком, то «маленький заводик» может быстро превратиться в огромное промышленное предприятие.
Конечно, у каждого из вас возникнет вопрос – как же зарабатывают банки. Банк представляет собой тот же самый бизнес, как и бизнес турагентства, продуктовых магазинов. Единственное отличие в том, что турагентства торгуют турами, магазины товарами, а банки – деньгами. Как и в каждом бизнесе, между банками тоже существует конкуренция за клиентов, так как они на них зарабатывают, поэтому банки стараются всячески предлагать своим клиентам самые выгодные условия, создают специальные акции. Поэтому банки зарабатывают следующим образом:
На комиссиях. Для физических лиц и предпринимателей комиссии отличаются. Предприниматели, как правило, оплачивают все виды услуг, физические же лица оплачивают платежи только в отдельных случаях. В основном банки изымают комиссии с юридических лиц по таким операциям:
Ежемесячное и годовое обслуживание банковского счета- Переводы на меж банке
- Снятие и внесение на счет наличных средств
- Открытие и обслуживание корпоративных карт
- Интернет банк
- Смс услуга оповещение о снятии и поступлении денежных средств на счет
- Продажа ценных бумаг
Довольно часто банки получают прибыль от вложения денег в ценные бумаги, особенно когда наблюдается избыточная ликвидность. Так, к примеру, при помощи такого механизма как РЕПО, банк может выдать на одну ночь суду трейдерам, которые в свою очередь вложат их в ценные бумаги, контролирую при этом процесс котировки и колебания. После получения прибыли деньги утром возвращаются в финансовое учреждение с процентами.
Банки получают неплохую прибыль и от полученных процентов за пользование кредитами. Как правило, ставка по кредитам составляет 15%, это намного выше, чем по депозитам, разница и считается прибылью банка.
Каждый банк отличается своей деятельностью и характеризуется определенными особенностями. В первую очередь это касается банковских продуктов и тарифов на них. В основном все клиенты предпочитают обслуживаться в крупных банках, так как они считаются более надежными, предлагают надежные тарифы. Мелкие же банки стараются всячески привлечь внимание своих клиентов уникальными продуктами и заниженными тарифами. Для этого они предлагают:
- Зарплатные карты работникам компании высшего класса. Стандартно для зарплатно-карточных проектов выпускаются «простые» карты. Имея зарплатную карту высшего класса у ее держателя будет возможность получать дополнительные доходы от бонусов и проведенных покупок.
- Для того чтобы «завлечь» к себе клиентов на получение зарплаты, многие банки предлагают не только стильные карты, но и высокие доходы на остаток денежных средств на картах, бесплатный интернет-банкинг и много остальных ценных услуг.
- Удобное круглосуточное обслуживание. Служба поддержки клиентов может подготовить все необходимые документы, ответить на любые вопросы и выполнить банковские переводы круглосуточно.
- Обслуживание клиентов при продленном операционном дне. Большинство банков заканчивает свою работу с платежами в 16-00 и если вам нужно срочно отправить какой-то платеж сегодня после пяти, то это нереально, придется ждать следующего рабочего дня. В том случае, если операционный день продленный, то все ваши платежи будут отправляться до последнего.
- Получение дохода от размещения средств на счете. Для этого многие финансовые учреждения предлагают своим клиентам краткосрочные депозитные вклады, где начисление процентов происходит ежемесячно в конце месяца. Таким образом, банк завлекает клиентов размещать средства на счетах.
Исходя из вышеперечисленно, становится понятно, зачем банки ведет конкуренцию, так как чем большее количество клиентов будет находиться у них на обслуживании, то тем больше сможет банк заработать и будет больше его ликвидность за счет размещенных средств на счетах.
Обслуживание в банках может происходить как дистанционно, так и в отделениях. Многие люди считают, что чем больше отделений имеет банк, то тем он лучше. Но это мнение было правильным в прошлом. В нашем современном мире, когда отлично сформирована банковская инфраструктура и интернет практически каждую банковскую операцию, возможно, провести удаленно. Обслуживание через сеть интернета позволяет не только банкам обслуживать своих клиентов дистанционно, но и значительно сокращает их операционные расходы. Благодаря незначительному задействованию банковских работников в работе, такого рода обслуживание позволяет банкам устанавливать небольшие комиссии по операциям, кроме этого клиентам не нужно стоять в долгих очередях и тратить свое личное время.
Хотя, конечно же, в отдельных случаях отделения банков приходится посещать, это когда:
- Вы владелец магазина и вам ежедневно приходится «снимать кассу». Доля этого банк предоставляет специальный бронированный автомобиль, но эта услуга считается дополнительной и она платная. Поэтому если предприниматель имеет бизнес рядом с отделением, это сделать можно самостоятельно бесплатно.
- Если вам нужно срочно получить заверенные банком бумажные выписки. Для налоговой инспекции они не нужны, так как вся отчетность сдается в электронном виде, а вот если вы надумаете оформить суду в другом банке, выписки понадобятся.
- Для технического обслуживания и поддержки терминалов, которые применяются для приема карт. Данный вид техники часто может ломаться, и будет очень сложно, если в вашем городе не будет регионального представительства банка.
Остальные вопросы можно легко решить дистанционно.
Отзыв лицензий
За последнее время ситуация на финансовом рынке России не стабильная, банки закрываются с такой же скоростью, как открывались в 90-е годы. Только за последний год Центробанк отозвал лицензии у 65 банков, что в два раза больше чем в 2013 году.
Закрытие каждого банка это маленькая трагедия для каждого клиента, это удар по итак нестабильному предпринимательскому мирку. Прежде чем работа предпринимателя войдет в привычное русло в связи со сменой банка пройдет много времени, поэтому это так важно для бизнеса.
Все банки Росс работают по выданным Центробанком лицензиям, которые постоянно проводить мониторинг их деятельности. В том случае, если банк не будет соответствовать всем необходимым требованиям, его могут в любое время лишить лицензии. Это, конечно же, звучит страшно, но не смертельно, так как в России для защиты денежных средств клиентов создана специальная система страхования депозитных вкладов. Все банки участники данной системы и страхуют депозитные деньги.
В том случае, если у вас индивидуальный бизнес, и ваш банк лишили лицензии паниковать не нужно. Все свои денежные средства вы легко сможете получить через банки - агенты. Для этого вам понадобится:
- Зайти в раздел «страховые случаи» сайта Агентства по страхованию, точно убедиться, что банк без лицензии, найти перечень банков-агентов для выплаты
- Открыть новый расчетный счет в том банке, который будет выполнять выплату
- Зайти на сайт АСВ через 4 недели и уточнить дату выплаты, там же можно будет уточнить необходимый перечень документов для получения компенсации
- Когда начнутся выплаты, подойдите в банк с документами и получите деньги.
Если же не занимаетесь предпринимательской деятельностью, то процесс возврата денег будет немного сложнее. Изначально ожидается решение суда по поводу закрытой деятельности вашего банка, учреждению устанавливается статус банкрота и после его полной ликвидации все деньги будут возмещены.
Поэтому, выбирая банк, следует всегда учитывать в первую очередь его надежность, затем проанализировать перечень банковских услуг, который вам понадобится.
